Un apport personnel « de plus en plus élevé »
Malgré une légère remontée inhérente à la crise de la Covid-19, les taux des crédits immobiliers restent particulièrement attractifs et réamorcent même une baisse. Leur niveau moyen avoisinait les 1,29 % en ce mois de juin et les 1,26 % à la mi-juillet, selon L’Observatoire crédit logement/CSA.
En revanche, leur octroi par les établissements prêteurs ne se détend pas. Encore resserré par les risques économiques liés à la pandémie, il s’était déjà tendu à la suite de recommandations, en décembre 2019, du Haut conseil de stabilité financière.
Dans l’objectif de limiter l’endettement sur les revenus, l’organisme a appelé les banques à être plus rigoureuses, notamment en respectant à la lettre le taux d'effort de 33 % et en plafonnant la durée des prêts à 25 ans.
Conséquence : la situation « peut amener les ménages à devoir mobiliser un apport personnel de plus en plus élevé pour financer leur projet », analyse la Fédération bancaire française.
Un apport important ouvre plus de perspectives
Si la conjoncture implique donc un apport personnel élevé, son niveau est de toute façon un plus en temps normal. Et pour cause ! Plus celui-ci est important, plus votre capacité d’emprunt grimpe. Il vous est ainsi possible d’investir dans un bien d’une plus grande valeur et/ou d’une superficie supérieure.
De même, le montant de votre apport influe sur le taux comme sur la durée et les mensualités de votre prêt. En ce mois de juillet, obtenir du 0,95 % sur 20 ans ou du 0,4 % sur 7 ans était « rare », mais toujours possible, au regard du Baromètre de Meilleurstaux.com.
Autre atout d’un apport personnel : celui-ci peut en fonction de son montant vous permettre de négocier avec votre banque certains coûts annexes, notamment des frais de dossier et/ou d'assurance emprunteur.
Il vous permet aussi de faire jouer la concurrence entre différents établissements prêteurs et ainsi de bénéficier d’une offre optimale.
L’absence d’apport n’est pas un frein à l’acquisition
Un faible apport, voire l’absence d’un apport, ne sont pas forcément des freins à l’emprunt, même s’ils induisent une limitation de son montant et une augmentation de son taux.
Les établissements basent, également, leur décision de prêter ou non sur votre situation personnelle et professionnelle (solvabilité, endettement, patrimoine…) ainsi que sur la pertinence de votre achat.
Ils apprécient, souvent, que vous couvriez au minimum les frais de dossier, de garantie et de notaire, ce qui équivaut à 8-10 % du coût d’un projet immobilier dans l’ancien. Néanmoins, il est possible d’obtenir un crédit à 110 %.
L’accompagnement d’un courtier et des financements complémentaires permettent de pallier l’absence d’un apport, à l’instar du prêt Action Logement (ex-1% Logement) et du PTZ. Ce dernier revêt la forme d’un « prêt à taux zéro sans frais de dossier et dont les intérêts sont à la charge de l'État ».
Il repose sur des conditions d’éligibilité, notamment de ressources et de zones, et ne peut financer plus de 30 % de l’achat d’une résidence principale neuve ou à réhabiliter.
August 05, 2020 at 04:03PM
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Immobilier/Actu. Apport, pas d'apport : quel impact sur le crédit immobilier ? - Le Dauphiné Libéré
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